怎样还房贷更划算?

 yixuan   2020-01-15 16:47   84 人阅读  0 条评论
1,ALice2018 房产领域创作者20464364的观点

房贷还款的时候,银行会给你提供两种还款方式,一种等额本息,另外一种是等额本金,有人就会纠结选哪种。在等额本息和等额本金中,等额本息是每个月还款的数额是一定的,每个月都按照这个数额进行还款,这也是大多数人的选择方式。而等额本金,就是每个月的还款本金是相同的,但是每个月还款的金额都不相同,第一个月最高,之后每个月递减几十到几百块。

为什么很多人选择等额本息呢,我们来算一下:假如一个人需要借100万的房贷买房子,借20年,利率上浮10%,也就是5.39%。等额本金的结款方式,需要给银行54.1万元的利息,但是等额本息,需要给银行63.6万元的利息,等额本金节省了将近9.5万的利息。

对于一个普通的家庭来说,总体的收入是不断上涨的,前期当然要尽可能少得还钱。既然你选择了贷款这么长时间,说明你并不是指望短短几年内就还清贷款。因为资金是有时间价值的,并且在不断通胀的大环境下,选择越少的还款金额,越有利于我们抵抗通胀

在我国买房,基本上都是浮动利率,也就是说,我们的房贷利率并不是固定的,而是随着基准利率的变化而变化。

比如前几年买房子的时候,很多人的贷款利率都是在基准利率上打折的,比如8折或者9折。

但是最近几年,基本上都是基准利率之上,上浮10-30%,是基准利率是1.1倍到1.3倍。

所以,有房贷的人都是希望降息的,但是基准利率一般不会改变,但是有机会降低贷款利率。

那些在上浮30%的时候购买房子的人,可以通过提前还部分的贷款,来找机会重签合同。

比如当你再次签订合同的时候,贷款利率低于你买房时的贷款利率,就可以这样操作,从30%的上浮降低到20%的上浮或者10%,这样一来也能省下一笔钱。

当然,提前还款能不能重签合同,会不会根据当前的利率上浮给你算,这些还需要咨询一下自己贷款的银行。

每家银行的处理方式不同,但是这也不失为一种降低买房成本的方式。

◆ ◆ ◆◆ ◆

是否提前还款

有的人在工作一段时间后,手里突然就有了一笔钱,那么是用来投资,还是把省下的房贷给还了呢?

其实这个也不用纠结,你只需要看看自己的理财收益能不能超过房贷利率,如果远超房贷利率,就不用提前还款,如果没有超过,还是还房贷比较好。

比如,有的人在银行买了一些3-4%的理财产品,但是要还4.9%的房贷,这就好比,你把自己的钱按照4%的收益借给了银行,但是银行去用4.9%的利息又转借给你了。

你凭空多掏1%的利息,从短期来看没什么大影响,但是日积月累,这一个点也不是小数目了。

但是如果你每年收益都非常稳定,并且在10%以上,而且现金流非常充足,丝毫不用担心还不起房贷,那就完全没有必要去提前还贷。

因为你可以把这笔钱拿去投资,让它产生更大的收益和价值,因为不管你什么时候还房贷,你的实际年利率都是那么多。

前期还的多是因为欠得多,而且借款时间长,后面虽然你要还的利息少了,但借款利息还是一样的。

所以要不要提前还款,就看个人了,如果你是比较保守的,只敢把钱存到银行和支付宝里的,应该提前还,相反则不用。

知识就是金钱,尤其是对于购房者来说,房贷不是一笔小钱,数额比较大,所以掌握了这三种方式,你就可以在买房的时候,省下不少钱。


2,几年前我也帅过 房产领域创作者10755830的观点

贷款类别

商业贷款纯公积金贷款 组合贷款

还贷方式

等额本息 等额本金

贷款类别这个不多解释了 字面意思

等额本金 等额本息 两种还款方式百度下都知道

通俗解释下

等额本息每期还款都一样但是前期还的大部分都是利息

等额本金

还款越来越少 同样年限不涉及到提前还贷 等额本金的总利息要比等额本息少很多

可以提前还款提前还款有个年限要求 不同银行不一样 一般是一年 超过一年后 还款还本金就好 后面的利息不用还。

贷款方式选择 肯定主选公积金 因为一来利率低 二来 单位会帮你缴纳等于单位也在帮你还贷款

公积金额度不够 选组合没公积金 选商业也没啥

房贷利率真的不高是老百姓能借到年限最长 利息最低的贷款了 多贷 合适

等额本息 等额本金的选择

一般银行默认 等额本息 你可以要求做等额本金。 至于选择哪类如果前期还贷压力大等额本息也没啥别看这那点利息除非短期内能还上 否则差别没那么大 人民币在贬值10年 20年后同样的金额 真的差别很大 况且 和房子的增值比起来 怎么算都赚

是否提前还款

看个人情况

收入稳定能贷就贷吧有现金 可以做点别的 投资杠杆我就不说了固定房贷 也算是逼着你攒钱了 上面也说了人民币贬值 房子增值的因素贷着不亏。开玩笑的说银行是现在除了爹妈外 唯一可以借你这么多钱 你还不用欠人情 只要按时还款永远不会催你提前还钱的上哪去找去

收入不稳定 不愿意欠债有钱就还吧 无债一身轻 赚钱可劲浪

看个人情况 闭着眼睛选吧 咋选都对



3,一处宅子 房产领域创作者78771039的观点

大多数是选择等额本息。怎么选看你的经济实力啦。

买房贷款有两种还款方式:等额本息和等额本金。两种还款方式一字之差,但区别却很大。

等额本息:每月的还款数额一致。

简单理解就是借款人归还的利息和本金之和每月都相等。

等额本金:每月的还款数额减少。

每月还的本金一样,本金逐渐减少,利息也会减少。

等额本息和等额本金哪个更划算?

等额本息还款法:适合对未来收入稳定,支出有限的人,相对利息较多

缺点:利息总支出是还款方式中最高的。

是每月偿还金额相等,还款压力均衡;如果部分年轻人的资金较为紧缺,但未来有能力提前还贷,利息也会相对减少。

等额本金还款法:适合有一定经济基础的人,利息支付较少。

缺点:开始月供时支出较高。

在贷款初期月还款额大,还贷压力较重。这种还款方式适合有一定的经济基础的人,随着时间推移,还款负担逐渐减轻,但是预计将来负担会加重的人群。

每种方式各有利弊,等额本金支付的总利息较少,但是前期还贷压力相对较大,对于经济能力相对好的可以选择等额本金的还贷方式;而经济条件一般的,选择等额本息,还贷压力相对轻松。


4,天天房知道 优质房产领域创作者68360856的观点

2019年12月28日,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准。

过去的大环境下长远的固定利率、等额本息的还款的方式最划算,但LPR改革下,如果选择固定利率,其实也就相当于把LPR这个值定死了。

从长远来看,这种市场导向下的浮动模式对购房者来说可能是有利的,

LPR可能会降低也可能会上升,暂时无法得知浮动利率贷款定价基准,是敌是友!

针对问题中,补充描述的于打算提前还款的问题。

1、固定利率。

当前住房不炒的局势下,买房有能力提前还款,并已经做好打算提前还款,同时自身每个月的月供偿还能力没问题,简单的说利率是浮动的,随行就市的利息下,你想要在还房贷中得到实惠,

固定利率、LPR只能二选一,能做的也就是只有选择利息总额相对较少的还款方式,提前还款首选等额本金的方式。

2、浮动的利率贷款定价基准。

房地产不再作为短期刺激经济的手段,短期内的利率可能不会出现大幅的波动,但住房不炒的定位下,房价稳定的基础上,利率出现上涨的几率也还是很大的,若相反房价持续下行,租房贷款的利率也可能相应下调。

浮动的利率贷款定价基准,没办法确定是“闷杀”还是“扶植”的情况下,没得选!

打个简单的比方:“例如ETC免费安装了,但也出现了收费更高的现象”。

3、提前还款。

货币贬值/通货膨胀都是不会一下子就得体现出来的,均是常年累月的积累中慢慢出现的,而LPR或许将在中间充当对冲的角色。

从长远来看,这种市场导向下的浮动模式对购房者来说可能是有利的,如果购房者选择LPR,提前还款或不提前还款或许已经不重要。


5,在下tv哥 房产领域创作者96965124的观点

如果你的月供房贷跟你的收入相比在三倍的样子,建议还是30年还贷会方便一点,而且是等额本息。

房贷利率是相当低的,比信用卡贷款,其他金融机构贷款信用贷款都要低得多,所以一定不要浪费这样一个难得的贷款机会,特别对于年轻人而言。

有的人会想到还30年的话,利息很多很多,假如说你借50万利息也有50万,但是分摊到30年这样子的一个维度来看的话,因为人民币在不断的贬值,可能你现在还个2000块钱,你30年之后还是还2000块钱,相当于很不值钱了,没什么关系了。

像深圳罗湖八九十年代的商品房,他们那个时候买1000块钱,但是在当年来看也是天价,但是如果他还一直供到今天的话,他到今天还是只供的几百块钱,基本上是没有任何压力的。

还有就是30年一般也供不满30年,中途你可能会面临转卖这样一个方式。因为人往高处走,房子肯定是越住越好,只要不是赌博欠债这样子,小房换大房,远房换近房。

至于等额本金跟等额本息,如果按照30年来算的话,其实本质上面是一样的,但是等额本金的话,会让你的前期月供压力会比较大,人都是年轻时候没钱,越往后可能财富就积累的越多,压力反而还越小。

等额本金比较适合那种,如果你计划三五年就把房贷还清,选择等额本金,而且你的月供还没有任何的压力,你的收入比较高。

所以个人还是建议年轻人还是选30年,越长越好,而且等额本息,不要把自己搞得那么大的压力。

有了房产的话,实际上你的融资渠道就会多了很多,你会明显感受到银行会时不时的会给你打来电话,问你要不要贷款,但是如果你没有房子的话,可能这些低息贷款都会与你无缘,因为你没有这样一个有价值的标的物。



本文地址:http://ctkingdom.com.cn/caijing/39478.html
版权声明:本文为原创文章,版权归 yixuan 所有,欢迎分享本文,转载请保留出处!

 发表评论


表情

还没有留言,还不快点抢沙发?