分红险到底值不值得买?

 yixuan   2020-01-15 01:31   11 人阅读  0 条评论
1,保保驾到 优质财经领域创作者26988483的观点

不请自来,我来解答一下~


买分红险会亏到痛心,接下来我来分析一下,为什么分红险是坑!


之前也经常有人问:“大泽啊,我前几年买了一款保险产品,一年交几万元保费,交款三年后,每三年就可以返还一笔钱,退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红,分红最高档最终能拿回的保证保障,可以达到已交保费的五倍。你觉得这是好的保险产品吗?”


类似的问题,我经常收到,比如到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。听起来真的很美好,但现实却很残酷。


这种保本保息保收益的分红险,在过去十年,毫无讳言说是保险行业给广大的理财和保险客户挖的大陷阱,这个陷阱的特点是:它不至于一下让大家跳进去就爬不出来,反倒可以坑人于无形,它会慢慢让大家进去而出不来。那到底是什么原因呢?我要从这个坑的源头开始说:这个分红险其实是2008年股灾的产物。2007年是股市最疯狂的一年,保险公司兜售了大量的投资连结保险(投连险)。2008年A股从6124点狂跌到1600点,这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂,老百姓对保险公司的信心也消失殆尽。


为了追求业绩,保险公司设计并推出此类分红险,美其名曰“迎合市场”,大家都害怕投资了嘛,咱就保本保息,果然击中客户软肋,于是就开启了分红险的辉煌时代。有人就要问了,保本保息咋还坑了呢?


真正坑人的地方在于:

第一点大家会以为自己花了这么多钱买保险,你还能说我没有保障吗?真的不好意思,买了这种保险还真是有保险没保障,你交的保费几乎等于保额了,也就是出了事是拿自己钱去解决的,那你给我说说保障在哪里?


第二点大家可能又要说:我理财了呀!那这种保险,它理财的成果到底是怎么样呢?这就告诉大家:所谓保单收益(包含分红和固定返还金),实际在财务现金流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期还低。保险公司收了你一大笔保费后,用各种投资手段获取巨额收益,但这跟投保人半毛钱关系没有,因为你分不到这些钱,对于中产家庭来说并没什么卵用。


最后一点是对于一般年收入二三十万中产家庭来说,本来年收入就不多,然后一年拿几万元去买这个要保障没保障,要收益没收益的保险,占用大量财务资源,保险期横跨几十年,如果中途想提前拿回钱,还要损失大量本金!


以上一句话概括,这种分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障充足。分红险风靡市场多年,真是害人不浅第一大陷阱。


ps:以上只是我个人的一些看法,当然保险是没有好坏,只有适不适合自己,有些保险别人说很好但是却未必适合自己,有些产品即使别人说的再差但是适合自己就行了。


看不懂保险适不适合自己,来找阿宝叔吧!阿宝叔,一线财经记者转保险行业,有料、能聊、会撩,陪你读懂保险。


2,手机用户5870768022 11137242的观点

分红型保险大部分人都是在银行存款时购买的,是银行和保险公司的战略合作,基本占到保险业务的三分之二,它是脱离保险意义的一个变种险种,因为,有部分人感到保险费交给保险公司如果不出事就白交了,为了应对这部分人的心理,就衍生了这种分红型保险,其责任一般由两部分组成,一是分红,由保险公司集中购买该产品投保人的资金进行投资,挣的多了多分点,上不封顶,赚的少了少分点,但有个下限每年分红不得低于下限。如在整个保险期间不出事本金+分红(也可每年领一次)全退给你,保险责任终止。二是保险保障,这才是真正保险部分,其保障责任分为死亡和伤残,如发生保险责任的死亡,保险公司将按保额的倍数进行赔偿,如没有死亡而是受伤,保险公司也不赔,要赔偿就必须因伤而残疾,按照伤残的等级,保险公司按伤残等级对应的比例x保险金额给于赔偿。这种保险一般不会赔偿医疗费的。赔偿医疗费的险种是属于健康险的范畴,在中国绝大部分寿险公司是不单独承保的。所以,购买分红型保险没有值不值,而是你对你要的保障选的对不对。


3,简七读财 青云计划获奖者 优质财经领域创作者64856895的观点

分红型保险到底值不值得买?分红险和消费型保险应该选择哪一个?我们可以以这样的角度来思考:

核心思路:

通过比较机会成本做出判断。即把消费型保险节约下的差额保费做投资,收益是否能够超过终身型的保障(或分红型保险的收益)。

第 1 步:选择两款基本同质的保险,一款分红型,一款消费型

首先我们简单对比一下分红型保险和消费型保险

分红型:每年保费相对高,但是每年给你分红,保障期满未发生重疾赔付返还一定金额。

消费型:每年保费相对低,无分红,不返还。

感性认知是分红型好划算哦,不如来算算。

1991年生的简小七最近想给自己买一份重疾险,看到有两款差不多:

另外,每年的现金红利可以分红累积利生利:低档1.9万,中档5.1万,高档8.3万。(此处仅用作举例,小伙伴们也可以用自己选中保险来跟着一步步对比)

第 2 步:测算差额

1. 每年的保费差额

2750-960=1790元

2. 收益差额

80岁满期的时候,分别以低中高三档来计算:

低档:分红险会比消费险多出10+1.9=11.9万的收益。

中档:分红险会比消费险多出10+5.1=15.1万的收益。

高档:分红险会比消费险多出10+8.3=18.3万的收益。

这么多的收益呐!

比我们交的保费总额都要高啊,不要算了我选分红!不,我们还是冷静地点开第三步。

第 3 步:测算收益率

1. Irr公式

IRR函数可以通过指定一系列周期性现金流(支出或收入)来计算利率。

2.打开excel,把每年的现金流输进去

3. 用Irr公式分别选中这三列现金流

可以算出:2.71%,3.25%,3.68%。

意味着,今年25岁的简小七如果自己每年拿1790元投资,80岁拿到119000元,收益率为2.71%;拿到151000元,收益率为3.25%;拿到183000元,收益率为3.68%。

(注意:如果用excel来计算,guess可不填;如果用wps来计算,guess不填若报错,可以填0重试)

第 4 步:和自己的投资收益率进行对比

现在的定期存款利率:一年期1.5%,2年期2.1%,3年期2.75%

现在的货币基金利率:3%左右

现在的银行理财利率:一般在4%左右

……

或者你是投资小达人

如果算下来分红险的收益率高于自己的收益率,那就买分红险;如果低于自己的收益率,不如买消费型的保险,然后自己投资呢~

第 5 步:选择性价比更高的产品

如果算下来的分红险的收益率低于自己的收益率,不如买消费型的保险,将节约下来的保费,自己进行投资。

因为按照这样的投资收益率,这笔节约下来的保费,会在分红险/返还型保险进行分红返的时点,变成比返还的保费+分红更多的钱。

举例,比如简小七自己的投资收益率,稳定在4.5%以上。

20年后,这笔钱会变成FV(4.5%,20,-1790)=56154.85元

等到80岁的时候,就会变成FV(4.5%,35,,-G64)=262094.20元

是不是比高档(183000元)的都要高档很多呢~


最后欢迎大家评论交流~

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4,好帮手老武 中国平安集团分公司综合金融服务经理34991420的观点

不是值得不值得买,是怎么科学合理的去买!

买保险有自己先后顺序和原则,

那么如果要买保险一定是先大人、后小孩,先寿险、后财险,先健康、后理财,如果保险连最基本的医疗和突如其来的意外都不能解决的话,即使要再多的分红有何意义?

即使是按照客户所说,你所理解的, 分红的金额也微乎其微撒?

买保险一定要和专业 诚信的代理人去聊,才能解决你的实际需求问题,不然总会有种被欺骗的感觉,其实保险本身没有错,只是被一些没有职业道德的人给歪曲了。

希望可以帮到你。


5,莽哥254519462 5092523的观点

我买了一个分红保险一年交1.5万

合同上写的是每年反3000元到终身80岁退还本金!大家自己算算划算不!最坑的就是分红保险!第一年分红好像是60多第二年80多第三年90多第四年100多


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