保险保障一辈子,但要缴费20年,大家觉得合适吗?

 yixuan   2020-01-15 00:41   7 人阅读  0 条评论
1,海哥说险 财经问答达人优质财经领域创作者42991981的观点

很多人认为,保险缴费几下交完就是最好的。那么到底是短交好,还是长期缴费好?

一、保险缴费期限实际上是和我们的投保年龄挂钩的,年龄越大,可选择的缴费期限越少。毕竟年龄大了赚钱能力都没有了,用什么来缴费?


二、通过举例来说明缴费长好,还是短好!

假设,某人30岁,买了一份保险,50万保额,现在保险公司提供了几种缴费方案:

交30年,则每年保费1万,合计总保费30万;

交20年,则每年保费1.3万,合计总保费26万;

交15年,则每年保费1.6万,合计总保费24万;

交10年,则每年保费2.2万,合计总保费22万。


1、不懂保险的人,会认为交10年好,可以省下8万!但是10年的话,一年2.2万保费,压力有点儿大,把保障削减一半,只要25万,这样10年就只要11万保费。

这种想法很天真!


2、若有点儿经济常识的,则会认为:

每年投资1万,30年合计下来投了30万,最终到手的肯定不了50万!所以,这种保险没意思。

这种算法我们只能说是:天真+1


3、正确的理解方式:

举例一:

若这位30岁的小伙儿不幸5年后就得了重疾,保险公司一次性赔付了50万。那么我们可以计算:

每年投资1万的人,5年投资了5万,这时候肯定是没有谁赔50万的!

保险30年缴费的,刚好交了5万,就得到了50万赔付,这杠杆还是很大了;

保险20年缴费的,5年交了6.5万,得到了50万赔付,这个杠杆和30年交的差不多!

保费15年交的,5年缴了8万保费;

保费10年交的,要得到50万赔付,则5年缴费11万;若如同前面假设一样,保费减半5年缴费5.5万,但是保额也减半到25万!


举例二:

若小伙子不信在第20年罹患重疾:

每年投资1万的朋友,谁能保证20年后这每年一万到底有没有因为某些原因被挪用,还是机缘巧合投资成功成为100万;还是投资失败连本金都没有了?一切都是未知。

30年缴费的,则交了20万,赔了50万!

20年缴费的,已经缴满26万,赔了50万;

15年缴费的,已经缴满24万;赔了50万

10年缴费,已经缴满22万,赔了50万。


三、时间的力量

如同举例二所说,我们不知道20年后,投资到底是成功还是失败了。

同样,我们也不能估算,20年后我们的货币价值是否如同很多所想的,20年后1万块钱只能吃一碗面。

我们能肯定的是:货币一直在持续贬值!但是20年后50万的购买力能有多少,谁也没谱。

但是我们要知道:经济在高速发展时,货币贬值是有利于经济发展的,所以,我们国家经济高速发展的40年,也是货币贬值的40年。

但我们国家的经济现在体量为全球第二,1%的数据变化就是天文数字,所以,经济增速放缓是一个必然;而市场上的货币保有量也足够大,在用货币贬值来促进经济发展,实际作用并不是很大。


最后

我们买保险目的是风险发生后导致的经济损失由保险公司买单。但是风险多久发生、是否发生我们未知,因此,保费缴费期拉长,实际上对我们来说是有用的。。


2,险道求生的野猪 保险代理人 财经领域创作者56153653的观点

我是野猪,我来回答

题主的问题有点模糊,保障一辈子是肯定合适的。但是并不是所有的终身险种都是交费20年的。交费期主要和投保年龄,购买险种有关。具体问题具体分析,我们来分析一下不同的险种和不同的缴费期的优劣:

第一、终身重疾险如果可能的话,缴费期越长越好

现在的终身重疾险的交费,保险营销员一般都会建议客户选择20年或者30年交费,还有一种的交至60岁;除非万不得已才选择更短的时间。所谓万不得已通常是受限于被保险人年龄大了。

为什么终身重疾险的缴费期越长越好呢?

一、通货膨胀

我们知道只要经济发展,通货膨胀就是客观存在的。上个世纪80年代我父亲40多块钱的工资养活一家4口人。但是现在4000块钱,养活一家4口人估计够呛。这就是通货膨胀导致的货币贬值。同理,现在一年交1万元和20年甚至30年以后交的一万元价值是不一样的,会越交越轻松。

二、保费豁免责任

现在的终身重疾险基本都有保费豁免责任,缴费期内得了合同约定的疾病,就可以免交以后各期保费,因为我们不知道什么时候疾病会降临,因此选择越长的缴费期就越有利。如果选择5年交甚至趸交,无形中缩短甚至放弃了保单的豁免责任,对客户而言是不利的。

三、身故责任

理由同上,一般终身重疾险都含有身故责任,而我们不知道什么时候可能身故,试想一下,趸交和30年交的不同之处,假如客户不幸在交费第二年或第三年就身故了。趸交和30年交所获得的保险金是一样的,而趸交已经把所有的保费都交完了,但是30年交还仅仅只交了一或者两年。因此拉长缴费期对客户有利。

第二、终身理财险(通俗的叫法养老险),越快交完越好

所谓理财险一般都是分红险或者万能险或者两者组合。其利用保单的现金价值进行投资,产生的红利用以抵御通货膨胀,以达到资金保值增值的作用。所以现金价值越高,投资的金额也就越高,想快速提升现金价值的方法就是尽快交完保费。

因此理财险大部分都是3~5年快速交完。不过,为了避免产生经营风险,银保监会规定年金险不得低于5年交费,未来可能会规定不得低于十年交费,其目的是减少保险公司的经营风险。

综上所述,终身重疾险应该视情况尽可能的拉长缴费期,而终身理财险则是越快交完越好,只有这样才对客户有利。

我是野猪,回答完毕。


3,老萌有个存钱罐 财经领域创作者48318340的观点

保险缴费20年是属于分期付款。这跟按揭买房是一个道理。

保险缴费的方式是很灵活的,可以按年交,可以按月交,可以分5/10/20/30年分期付款。当然分期付保费,跟分期付购房款和分期付购车款,是一样的道理,需要承担一定的分期成本。

如果是保障型的保险,分期付保费建议分期时间越长越好。因为保险有一个豁免功能,如果缴费中途发生保险事故,剩余各期的保费可以不用再交了。所以,分期时间越长,万一中途发生事故,自己承担的成本相对可能会更少。而且,跟房贷类似,期限越长,由于物价上涨,每期的保费也就越来越不值钱,对自己的实际支出成本也就越来越微不足道。

当然,如果你觉得缴费20年太长,不合理,也是可以选择更短的缴费期。比如10年或者5年,甚至有的产品可以趸交,也就是一次性把保费全部缴清。

趸交,对于保障型保险来说,是最不推荐的。举个例子,假如趸交5万,分20年交每年3000元,在交了5年后出险。两种缴费期限下,获得的赔偿是相同的,但是趸交交了5万,分20年期交5年后只交了1.5万。显然分期缴费自己的成本更低很多。

从自己的经济压力来说,分期也有好处。一次性交十几万或者几十万很难,但是分成20年或者30年,就大大降低了每年的保费支出压力。

因此,交20年保终身实际上对于投保人来说是有好处的。并且这种缴费分期也不是强制你一定要这样。如果你确实觉得不合理,也可以选择趸交,或者更短的缴费分期。这完全取决于你自己的选择。

我的建议是:保障型保险缴费期越长越好,但不要超过退休年龄。理财型保险缴费期越短越好,可以更好地快速积累。


4,黄梅娇 富德生命人寿保险股份有限公司营销经理 生活领域创作者49466109的观点

保险就是保你的钱,人活一辈子,都会有这样那样的事发生,所以就有了保险,我觉得保险是最好防范风险的工具,保险的缴费方式有很多种,趸交,3年 5年 10年 15年 19年 20年 25年 30年,可以结合自己的年龄和缴费能力以及保额来决定购买,还有买保险的时候一定要如实告知健康情况,还有有的保险缴费并非越吃越好,有时候也会出现保费倒挂,购买前多了解一些保险的相关资料,应该注意事项,还有年缴保费正常不超过年收入的10%到15%之间,购买的顺序先买家庭主要经济收入来源着意外险 重疾险 医疗险 ,接着家庭主妇,最后小孩,这些都买了,如果有钱再买养老理财,不知这些有没有帮助到你。


5,薛子华1006 财经领域创作者91498897的观点

保险保一辈子,缴费20年,这笔经济账如何算?

第一、买保险是为了释放资金流动性

我们买车子和房子为什么喜欢分期付款?

因为我们可以把剩余的钱从来投资获取更高的回报,所以宁愿支付银行利息也选择分期。

买保险也是这样,如果把钱放在手里,不敢花,就降低了资金的流动性,一部分买成保险,更多的用来投资,这样钱的利用率才会最大。

第二、买保险是为了保障我们更多的财富

举个例子

1.买了一两万的保险,得了重大疾病,保险公司赔付50万

2.没买保险,得了重大疾病,自己花了50万

哪个好?

肯定是花别人的钱更好吧,所以买保险其实是为了保全我们大多数的财富安全。

第三、医院不认分期付款

进医院没钱了,即使跪地求救,也无济于事。

告诉医生好了再慢慢还?医生也只会让你回去想想办法,没钱是不会救的。

而买保险可以分20年缴费甚至更久,有备无患才是买保险的初衷。

第四、很多人在缴费期间就得了病

说的缴费20年,但很多人交不了这么久,中间就用到保险了,结果剩下的钱也不用交了,也算是小赚一笔吧。

因此,规划重疾险,一般是较长的缴费期最佳。

综上,买保险绝对是明智的,是一种最佳的风险规划。


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