全国的农商银行整合变成一家公司是不是就能超越工商银行?

 yixuan   2020-01-14 20:57   91 人阅读  0 条评论
1,老杨说经济 财经领域创作者52901421的观点

我是老杨,20年银行老兵,我来回答你的问题。

先说答案,全国的农商银行就算整合成一家公司也是不可能超越工商银行的。


再说原因,韩信点兵的故事想必大家都听过吧,

刘邦问韩信:“你觉得我亲自来带兵的话能带多少?”

韩信回答他:“您亲自带兵的话最多也就带十万兵。”

刘邦好奇了:“我只能带十万兵,那你呢?”

韩信答曰:“我带兵嘛,有多少来多少,多多益善。”

刘邦这个时候有点不高兴了:“这么说我是不如你了?”

韩信解释道:“非也,主公您是管将军的,不是来管士兵的,我才是用来带兵的。”

其实从这个故事里面我们还能学到一个道理,带十万兵和带百万兵本质上是不一样的,同样的,管理一个地方性企业和一个全球性企业本质上也是不一样的。


社会上一直有一个声音,说是全国的农商行合并在一起之后资产规模、存贷款余额、利润总额都会超越工行,成为第一大行。截至去年上半年,全国农商行、农信社和新型农村金融机构总资产已经达到333914亿元,占全部银行业金融机构的比例为13.4%,而工行的资产规模是27.2万亿元,占比10.9%,银保监会的数据显示,截至去年底,我国农信系统内金融机构总数高达3855家,占到了全国银行业金融机构数的84%。从这个角度来看农商银行在数量上确实稳稳压工行一头。但是数量上的优势并不是决定性的,质量上的差距才是致命的。

商业银行有两个核心指标,拨备覆盖率和资本充足率,前者反应的是银行应对风险损失的能力,后者反应的是银行资金充裕程度,毫无疑问工商银行这两个指标都优于农商行。现在的问题是农商行各自为战,在管理难度远低于工行的前提下发展质量还不如工行,如果把这接近4000家农商行凑一块组成一个巨无霸,加上内耗啥的,估计整体效果会更惨。


就像开头那个故事里,带十万兵,你可以用人格魅力,将军奋勇,三军用命。但是带百万兵,后勤、粮草、情报、谋略等等缺一不可,你信不信你要是让这百万人断粮三天必定引起哗变,轻则作鸟兽散,重则砍了带头大哥就地倒戈?同理,现在的情况是,农商行大多都是依附于地方,地域性强,业务单一,内部管理也比较粗糙,而工行作为宇宙行可以毫不夸张的说是代表中国去世界舞台上PK的,你想想看一群地方预备役组成的军队去和王牌野战军单挑,就算人数上有优势,结果会怎么样?所以老杨认为全国的农商和就算整合成一家公司也是干不过工行的。



以上是我的回答,若有不到之处欢迎大家留言交流。

阅后点赞,腰缠万贯,谢谢!




2,鲤行者 优质财经领域创作者53505384的观点

我国的农商行、农信社基本是以县级为单位的,各自独立,自主经营的。按照中国银保监会官方网站2019年10月10日公布的《银行业金融机构法人名单(截至2019年6月底)》显示,2019年上半年全国的银行业金融机构法人数量共计4597个,其中农商行、农村合作银行以及农村信用社这三个农信体系的数量达到了2235家,占全部银行业金融机构的半壁江山,因此要将这2000多家整合起来,基本是一件不可能的事情,特别是农信体系很多的股东都涉及到个人以及民营企业,难度更上一层楼。

能否超越工行?

工行号称宇宙第一大银行,截止2018年末,工行的总资产27.69万亿元、总负债25.35万亿(负债之所以这么高,主要是因为对于银行而言,存款就是负债),所有者权益2.34万亿元。2018年实现营业收入7737.89亿元,实现净利润2977亿元,当之无愧的宇宙第一大行。

由于目前我国的农商行数量众多,且大部分均未上市(未上市的企业,没有要求必须对外公布年报,可自主选择公布与否),所以要统计农商行的数据难如登天。不过我们可以从上市的农商行的数据推算来预估,截止2018年末,我国共有49家上市银行,其中青岛农商行与苏州银行尚未正式上市(已获通过),锦州银行延迟披露2018年年报,46家银行中有10家为农商行,这些上市银行是有对外发布年报的,我们取上市农商行以其数据推算。

截止2018年末,十家上市农商行总资产22817亿元,净利润255.76亿元。

按照总资产的规模来说,工行相当于:27.69万亿元/22817=10.82个上市农商行的规模;按照利润的话,工行相当于:2977亿元/255.76亿元=11.64个上市农商行的数据。

也就是说仅仅上市农商行的数据就已经占到了工行体量的十分之一左右,而还有不少没上市的农商行数据也很亮眼,比如上海农商行,截至2018年末,上海农商银行资产总额8,337.13亿元,全年实现营业收入201.45亿元,实现净利润73.08亿元。

全国农信体系的数量总额为2235家,目前对外公布数据的的农信体系银行共有271家(受篇幅限制,我就截图前107家),271家的总资产规模就已经超过17万亿,占工行的总资产的比重约为61%,因此全国2235家农信体系的数据之和是有可能超过工行的。此外就算财务数据无法超越的话,至少在网点数量方面应该是绝对的秒杀地位。

总结

全国的农商行如果可以全部合并为一家的话,是有较大的概率可以超过工行,成为新的宇宙第一大行的,但是目前来说,要整合全国的农信体系的全部银行,难度不是一般的大,这属于基本不可能完成的任务,所以说终究只是想想而已,工行的宇宙第一行地位仍然无可撼动。


3,贷款教授 优质财经领域创作者34050854的观点

大家都知道,虽然我国有很多农商行,但是各个省份的农商行其实是独立的,很多农商行的规模都比较小,除了个别上市的农商行规模比较大之外,绝大多数都是只有几个网点,是很多农商行在市场竞争当中都不具有太大的优势。

因此很多人就有这样一个想法,能不能把全国的农商行包括信用社整合为一家银行,这样有没有可能超过工商银行成为全国最大的银行呢?

从理论上来说,如果把全国所有的农商行都整合为一家银行,它的规模肯定是超过工商银行的

我们通过对比几项数据就知道。

1、法人机构数量。

目前我国农商系统包括农商行和农村信用社的银行机构数量是很多的,是我国所有银行类型独立法人机构最多的一类银行。根据银保监会的统计的相关数据显示,截止2018年末,我国总共有4588家银行业金融机构法人,其中农村金融机构数量是3943个,这里面农商行有1427个,农村信用社有812个,农村合作银行有30个,相当于农信系统所有的法人机构数量总共是2269个,农信系统所有法人机构占全国银行业金融机构的比例达到49.45%。

2、资产规模。

截止2017年末,所有农信系统的银行网点加起来资产规模超过33万亿元。而截止2018年末,工行的资产规模是27.7万亿元。

3、网点数量。

据有关数据统计,截止2017年末,我国涉农机构网点数量就达到81397个,其中农信社的网点是42201个,农商行的网点数量是32776个,农村合作银行的网点数量是3269个。而截至2018年末,工行的网点数量只有1.6万个左右,网点数量要比农信系统少6万个以上。

4、员工数量。

截止2018年末,工商银行的员工总数大概是45万,全国各省农信系统的员工加起来至少达到50万以上,单是一些大省份员工数量都达到5万人以上,比如广东农信系统的员工数量是7万左右,山东农信系统的员工数量是6.7万人,河北省农信系统的员工数量是5.3万,四川省的农信系统员工数量是4万,江苏农信系统的员工数量是5.1万。

5、存款余额。

截止2018年末,工商银行的用户存款余额是21.4万亿,这个存款余额应该比各省农信系统加起来的存款余额要低。比如截至2018年,广东农信系统的存款余额大概是2.3万亿,江苏农信系统的存款余额大概是1.9万亿,山东农信系统的存款余额大概是1.2万亿,河北农信系统的存款余额大概是1.35万亿,河南农信系统的存款余额大概是1.3万亿,湖南农信系统的存款余额0.9万亿。综合下来,平均每个省农信系统的存款余额至少达到8000亿以上,相当于全国各省农信系统的存款余额加起来至少达到25万亿左右。

所以单纯从规模上来看,如果把全国各省的农信系统整合为一个银行,那无论是资产规模,用户数量,网点数量,员工数量,还是款余额都绝对是全国第一的。

但规模超过工商银行并不代表它的竞争力就一定在工商银行之上。

把全国各省的农商行整合起来只相当于1+1=2,估计很难达到1+1>2的效果,这种规模上的拼凑,更多的只是把所有网点整合起来并,这种整合不一定能够提升整个农信系统的综合竞争力,即便整合之后的农信系统综合规模超过工商银行,但是它的竞争力我认为仍然比不过工商银行。

比如2018年工商银行的净利润就达到2874.5亿,而全国利润最高的重庆农村商业银行其利润也只不过是90亿,目前全国净利润能够达到10亿以上的农商行不超过20个,即便全国所有农信系统的利润加起来要比工商银行高,但是从效益上来看工商银行的整体效益要比整个农信系统要高。

而且工商银行的竞争力不仅仅体现在它的利润或者资产规模上,更关键的是目前工商银行的客户质量,品牌形象,系统优势,员工素质等都要比整个农信系统高出一个等级。

比如就客户质量来看,目前工商银行大多数客户都是那些大企业,还有很多高净值客户,而相对来说,目前大多数农商行所面临的客户群体都是一些中小微企业或者涉农企业,个人客户的资产规模也相对比较少。

因为从整体竞争力来看,即便把全国所有的农商行都整合成一个银行,但是它的竞争力未必比得过工商银行。

现实当中想要把全国所有农商行整合起来难度非常大,几乎不可能。

目前我国各省的农商行都是独立的,不同省份之间农商行都算是跨行的,所以想要实现整合其实难度非常大,这里面不仅仅是把这些农信系统的机构加起来这么简单,这里面最关键的是涉及股权的分配问题。

因为目前每个农商行的股权结构都不一样,有的农商行股权由政府持有,有的是由企业持有,还有的是由个人持有。一个农商行的股东少的几十个,多的上百个都有,而全国整个农信系统有2000多个法人机构,这里面牵扯的股东是非常庞大的,保守估计至少牵扯5万个以上股东。

因此在整合农商系统的过程当中如何平衡股东的权益是非常难的一个事情,因为不同的农商行他们的经营情况不一样,效益不一样,所以在处置股东权益问题过程当中,不同的农商行肯定会有很大的争端,这种争端在短期之内是很难解决的。

所以从整体来说,想要把全国各省的农信系统整合起来难度是非常大的,短期之内几乎不可能实现。


4,幸润1119 17243834的观点

这个问题很好。首先从问题上来说,如果全国农商行整合,肯定能超过工行的资产规模,因为毕竟我国人口绝大多数还是农民,农信社在广大农村金融市场的地位无人能敌,如全国农信农商行整合其资产规模定能超过工行,这点务用质疑,如有疑惑,请将全国银行资产排名中所有农信农商行资产加总看看超工行多少。至于全国农商行农信能否真的整合那又是另外的问题了。

看了很多网友回复均认为全国农商行整合不大可能和实现,但我觉得只要思想不滑坡,办法总比困难多,关键是国家想不想。站在本人思考和浅见看,未来金融环境银行发展一定是规模越大越易生存发展。本人也从事金融工作多年,见证了农信社从手工记账到用上电脑,从数据只能一个网点一个县城农信通存通兑,再到一个市一个省,农商行由农信社到农合行一步步历程,这些在当时无法想像的事,都一件件实现,困难不管是软件(规章制度,人员素质,服务水平,政府支持力度,)还是硬件(办公场所,服务对象,办公设施设备,资产规模质量)那个困难放在网友眼中都是天大的难题,但是我们回过看现在的农信社农商行软硬件条件都与当初有了翻天覆地的改变,这些都是政府和几代农合人不断不畏艰辛努力的结果,这也像中国有如今的成就一样,虽然国外对中国发展存在质疑,但只要我们努力都能克服困难实现自己的中国梦。因此,我们不用质疑全国农商行整合因困难很多会不会成,只要国家想一定成,且这个问题国家已有课题组讨论了,提议由中国农村供销社牵头注资整合,大家感兴趣可网上搜一下国家对相关课题的会议


5,龙门山财经 中级经济师 优质财经领域创作者73616203的观点


作为农村金融主力军,农村商业银行数量庞大,从业人员众多,营业网点覆盖全国所有县域乡镇地区,为数以亿计的农村居民和小微企业提供金融服务,如果从简单意义的整合或者合并为一家公司,在资产规模、从业人员数量和服务网点等方面无疑是完全可以超过宇宙行的,但这只是一种形式上的超越,实质意义并不大。从核心竞争力上讲,短期内整合后的农商行即使想与宇宙行分庭抗礼也没有可能,更不必说超越。

最新资料显示,截止2018年底,工商银行共有营业网点15973家,从业人员439150人,而全国农商行共有1423家,以重庆农商行为例,分支机构就有1775家,从业人员15688人,可想而知全国农商行从业至少可以称为百万大军,所以如果全国农商行整合为一家公司后,无论网点数量还是从业人员总量都完全可以超过工商银行。


其次,从资产规模上看,宇宙行去年底总资产规模为27.7万亿,而据央行数据显示,2018年底全国农村金融机构(包括农商行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构)总资产为34.57万亿,即使剔除农合行、农村信用社和资金互助社等小型地方性金融机构,全国农商行总资产应该在30万亿左右,因此全国农商行一旦整合为一家公司,总资产规模也是可以超过当前的工商行的。

但这些都是表面现象,并不具备可比性。大家知道,一个企业的强大与否,并不在于外表躯体的大小,而是在于公司治理、盈利能力、风控水平以及品牌价值等综合竞争力的比较。与工商行比较,农商行的弱势主要表现在以下几个方面:

1.风控能力不足,导致资产质量偏低。截止2018年四季度末,农商行不良贷款余额为5354亿,平均不良贷款率高达3.96%,而商业银行整体平均不良率仅1.83%,工商行不良贷款余额为2350.84亿,不良率仅1.52%,低于同业水平。

2.综合抗风险能力较差。主要表现在两个方面,一是核心资本充足率不高,农商行平均核心资本充足率不足10%,而工商行核心资本充足率为12.98%;二是拨备覆盖率不高,农商行平均拨备覆盖率为132.54%,而工商银行拨备覆盖率为175%,仅此两个方面工商银行综合抗风险能力就远远高于农商行。

3.盈利能力不足。尽管农商行数量众多,资产规模庞大,但因为多数呈现散小状态,各自为阵,公司治理水平参差不齐,盈利能力也就大打折扣。2018年农商行平均资产利润率仅0.84%,而境内商业银行平均资产利润率为0.9%,农商行连行业平均水平也未达到,可见也是毛多肉少,也因此可以窥见其经营方式仍未脱离传统粗放扩张模式,离现代商业银行还有较大差距。

4.品牌价值也不是可以靠简单整合就可以超越的。工商银行作为29家全球系统重要性银行,综合实力可不是盖的,其对于全球经济发展和金融稳定都起到稳定器作用。其曾经连续6年蝉联英国《银行家》1000强,美国《福布斯》全球企业2000强,《财富》500强榜首,并连续3年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜首,这种品牌价值岂能靠简单整合就能取得?显然没有这么简单。

由此可见,即使全国所有农商行整合为一家大型商业银行,从资产规模、营业网点和从业人员可以超过宇宙行,但在公司治理水平、盈利能力、风控水平以及品牌价值等核心竞争力方面,还是难以匹敌的。


本文地址:http://ctkingdom.com.cn/caijing/39380.html
版权声明:本文为原创文章,版权归 yixuan 所有,欢迎分享本文,转载请保留出处!

 发表评论


表情

还没有留言,还不快点抢沙发?