现在买的保险以后会贬值吗?

 yixuan   2020-01-14 17:24   35 人阅读  0 条评论
1,安心家保 明亚保险经纪公司咨询师 财经领域创作者19006471的观点

90年底,买到的理财险,利率是8%,你觉得他贬值了吗?

肯定没有,那个时候,保险公司拼命推,但是买的人寥寥!

因为那个时候,银行的年利息10%!买保险,不是明显亏吗?

现在,当时买保险的年化还是8%!银行的是多少1.75%!

所以,会不会贬值?

不一定!

理财险

资金运用周期在十年以内的,不建议购买保险!有其他更好的方式,比如:股票、基金、银行五年定存之类的!

确定是长周期之后

一、首先,你要买到一个目前市场上比较好的产品!

13年以前,很多人买的理财险,今天去看,基本本金都亏损了几万!这种人大把!

所以,首先,你得避过这个坑!

如果买的是2000年到13年的产品,那么就是神仙也是难就!

那个时候,整个保险市场都在消化90年代的亏损!

出的理财险大多是坑!

二、目前市场上较有竞争力的理财险收益

IRR内部收益率,你可以把他理解成复利

一种是确定,年化利率最高是4.025%,法定评估最高!部分养老险里面会看到!

其他一般在3%-3.5%,这些都不错!

注意,这是确定的增值!写进合同!

虽然不及8%!但是,看着中国目前下降的经济增速,10年或者20年后,说不定是一笔好资产!情况可以参照日本!

另一种是保底加不确定

一般是万能险的形态,保底最高的是给3%,

目前市场上各家保险公司给的万能收益一般在5%左右!

这种产品就很不错!

能够买到上面说的这些产品,未来的收益是可期的!

至于贬值?

任何一个国家的发展,其经济增速都是慢慢下降的!

目前中国经济增速快破6%,整个大环境,对于刺激并不敏感

并且,地方债过高,政府大举放水刺激经济可能性不大!

买部分这种理财险是一种不错的资产配置!

也是一种家庭资产的保底配置!

以后,国家发展真的不太好,那么这就是一笔良好的资产!


以后国家如果真能又回巅峰,

也不怕,

你买的时候,挑选那种现价较高的保险产品!

一旦国家发展再次告诉增长,

那就退保取现!

重新投入新的高增长的资产中去!

当然,这种可能性,很小!


希望对你有所帮助


2,阳伴金生 8292946的观点

这种认识是错误的!

保险分好多种,大体可以分为两类:健康险和理财险。

首先说健康险,健康险是指人身的疾病和意外险。每个人入健康险的目的就是在人生的某一时刻,万一发生疾病和意外,以备不时之需。这里有一个重点是指人生的某一时刻,关键是没人知道这个时刻是什么时候,有可能是今天,有可能是明天,也有可能是若干年后的某一天。

人身健康保险尤其是重疾险有一个说法:人身合适,财务就不合适;财务合适,人身就不合适。说的就是人的身体得重大疾病的时间越往后或不得疾病的几率越低,那么入保险花的钱就越不合适。因为入保险交的钱和理赔的款是确定的,随着时间延长确实越来越贬值。但是这种贬值是指随着时间的延长来说的,而保险本身交的款和理赔款是增值的。

再说理财险,保险公司的理财险利率确实不高,但是理财讲究的是鸡蛋不要放在一个篮子里,分散投资才是王道。虽然保险理财不能使财富迅速增值,但确实是一种财富保值增值的方式。所以,那种认为买保险贬值的说法是没有认识到保险的功用和意义。


3,狮子座保险规划师 财经问答达人91398518的观点

1.保险,保的是风险,贬值指的什么贬值呢?指你投投入的钱吗?

2.比如你口袋里有100块钱,放着没动,通货膨胀率3%,那么一年后,这100块相当于现在的97块钱,虽然100还那张毛爷爷,可已经不能当100花了,表面价值没变,实际价值少了,我们常说货币贬值了。

3.如果100块放银行,一年利率2%,通货膨胀率3%,一年后这100块相当于现在的99块,还是贬值了一点,但好多了。

4.如果存成一年期保本理财,利率4%,通胀率3%,那么一年后这100相当于现在的101块。这么一算可以知道,如果想不贬值,要把钱放在收益率大于通货膨胀率的地方。

5.这里再说保险,保险产品分很多种,解释的文章很多,我就不多说了。拿意外险来说,交一年保一年,没出险,那保费不是贬值了,是消费掉了。如果不幸出险了,那么会得到远大于保费的赔付,几倍,几十倍,甚至上百倍都有可能。

6.说到这里应该可以清楚了,银行的利率在一定时期是可以预见的,也是缓慢变化的,通货膨胀率一般也是可以预估的,且会尽可能控制在一个范围,所以大概可以知道投出去的钱是贬值还是增值了。而风险是没办法预知的,是极为不确定的,所以不能以贬值增值来判断。


4,路人蚁 青云计划获奖者 优质财经领域创作者59324160的观点

1 90年代,各大保险公司为了开拓市场,承诺的都是高收益的保单,有的甚至达到8%-9%,后来由于利率市场变化,保险公司巨亏几百亿,到现在都在抗着这些高收益保单承诺,需要不短的有新保单保费进来维持运作3。这个结果导致现在的保险公司开发储蓄和理财型保险都是低收益的。比如平安推出的年金险带万能账户的保底利率2%不到,比银行一年定期存款的利率都低,现在的低利率环境下,没有多少保险公司感提高收益莉莉。你现在买的那些分红,理财保险,代理人给你演示的时候都是按照高利率5%。甚至更高算给你的看的,朋友圈宣传更是离谱,想捡钱一样,以后翻了多少倍,但是那都是吹牛,吹牛是不写进合同的,也不属于你能得到的收益。

2现在为了保费这个最大的现金奶牛,保险公司都热衷开发储蓄和理财保险,真正的基础保障,纯保障型已经越来越少。买保险的价值在于对冲风险,解决问题,而不是储蓄理财。不要被忽悠买保障变存钱理财,一份合同几十年,你存的钱都贬值了,所谓的收益几十年也是不确定的,也可能亏损,就算有收益几十年滩下来都赶不上银行理财。而且还锁住了你几十年的现金流。

3同样的保额保障加了储蓄和理财进去,保费就贵了许多,甚至差价达到2-4倍。这些产假你完全可以选择只买份保障,避开储蓄和理财的坑,然后剩下了的保费自己去投资理财,收益都不会差。带储蓄和理财的保险可以做现金流规划,但现金流规划不等于投资理财高收益。如果你想要长期稳定,不想要收益可以选择储蓄型保险,保险保障才是第一功能,储蓄理财真的不划算。


5,公子曰 14424724的观点

我们买的保险,一买就是几十年,50万保额,几十年后岂不是贬值的很严重?

这个问题很普遍,公子这篇文章集中回答一下。

保额贬值,对你来说不吃亏

问出保险贬值这种问题的人,一看就是保险小白。

因为保险贬值,对你来说不吃亏

原因包括两方面:

(1)

首先,保险这种金融产品比较特别,在设计之初就考虑到了通胀因素。

钱是有时间价值的,保险公司会提前考虑这一点,对保额进行换算。

什么意思呢?我给大家举一个例子:

比如,老王买了一份50万的保险,

如果第一年老王万一出险了,那么在保险公司哪里,就是实打实的50万,计算保费的时候就按50万算。

如果第十年老王出险了,那么在保险公司眼里,表面上赔了50万,但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。

他们一般会以3.5%的预定利率计算实际保额,也就是

50÷[(1+0.035)^9]=36.68万

他们计算保费时,保额按照的是36.68万。

你所交的保费其实是少了的。

如果第三十年老王出险了,同理,在保险公司眼里实际的保额是:

50÷[(1+0.035)^29]=18.4万

你所交的保费就更少了。

这样子,把第一年,第二年....第十年.....第三十年......的每年保费做了个加和,就算出了你要交的总保费,

然后按照一定利率在平摊到每一年就是每年要交的保费。

发现了吗? 你所担心的保额通胀,保险公司不占你便宜,已经提前考虑到计算里了。

保险行业是不是很良心呢?

那么,你又有什么好担心通胀吃亏呢?

这是公子说的第一件事。

(2)

再者,贬值这件事情是相对的,

几十年后保额贬值了,但保费也在跟着贬值,

而且两者的贬值程度一定是同步的。

比如,

老王今年花1000块钱买了一个保额100万的定期寿险,同样保30年,交30年,杠杆比1:1000;

10年后,贬值了10%,从前的100万保额只值90万了,同样的1000块保费的购买力也只有900了,杠杆比依然是1:1000;

20年后,贬值了30%,从前的100万保额只值70万了,1000块保费的购买力也只有700,杠杆比1:1000;

30年后,贬值了50%,从前的100万保额只值50万了,1000块保费的购买力也只有500,杠杆比还是1:1000。

大家可以发现,

保费和保额是绑在一起的,要增一起增,要贬一起贬,只有杠杆比坚挺不变。

你觉得那时保额不顶用了,同样的,保费也少交了啊。

30年前,1000块保费能吃两顿饭,30年后,1000块保费就只能吃一顿饭,

你觉得保额变得不值钱的同时,你每年交的钱也不值钱了啊。

贬值这件事情是公平的,对你来说不吃亏,

这是公子说的第二件事。

面对保额贬值,我们该怎么办?

贬值这件事情是不可避免的。

想解决这个问题非常简单,

多配保额。

用足够高的保额覆盖住未来可能造成的贬值。

在这里,公子有两个建议给你:

第一招:珍惜手上子弹,做高保额

家里有矿的,预算充足的,直接多买几份保险就好,妥妥覆盖住未来的风险。

我们重点讨论像公子一样的普通家庭普通人

1)珍惜手上子弹,不要去碰分红型、返还型、以及捆绑产品。

本来预算就有限,还去买这种价格贵,保额低的产品。

就配个十万八万的保额,这是买保险,还是买心理安慰呢?

而且分红、返还,几十年后才能返钱,

大家都考虑到通胀了,就没想过这些返还的钱也会通胀吗?

只关注消费型的保险,这是基本原则。

2)追求极致的性价比,做高保额

预算有限,就买同品类里最便宜的保险。

公子已经反复提过,同种类的保险条款差异极小,对理赔的影响不足1%。

()

某些线下代理人说,自己贵有贵的道理。

那都是在胡扯,最后坑你没道理。

互联网渠道销售的保险,一般会比线下便宜20%-50%。

是做高保额的最佳选择。

3)能一次配置高保额的便宜产品,无妨配上

意外险,百万保额也就三四百块。

少儿重疾险,百万保额也就一千块。

定期寿险,百万保额也就一千块。

这种价格不贵,能一下子覆盖长期风险的产品,不妨就一次配个高保额,一次性解决未来的风险。

第二招:动态配置

大家也可以通俗地叫它:分阶段买保险。

预算有限,就先关注当下风险:

单身汉一个,就只卖医疗险、意外险和重疾险

结婚买房贷了款,再买上定期寿险。

生了孩子,再给孩子配上相应的保险。

人总是活在生活场景里,需要什么买什么呗。

之前是小职员,五年后升了主管,再过五年当了经理,

工资在不断上涨,觉得保险配的不够就再加嘛,

为什么非得一眼看到几十年以后,觉得当下的保险配得不够呢?

人总是要活在当下的嘛!

我们说的通胀要配高保额,

一次性配不到,可以分多次配。

又不是预算不足的你一下子就要达成的目标。

因为买保险把日子过得紧巴巴?何必呢?

量力而为,顺势而为,

才是动态配置的精华所在。

未来,保额贬值未必这么严重

我们之所以会感知到保额贬值严重,

都要源于我们过去几十年的经济飞速增长带来的直观感受。

这几十年来,

房价猛窜,医疗费剧增,收入也增长了几十倍。

保险保的是责任和健康,而责任和健康本质对应的就是家庭收入和医疗费用。所以这两者越是上涨,我们的保额也就显得越"不值钱"。

未来还会有类似的情况吗?

未必。

当经济体发展到一定水平时,增速就放缓了,这是必然的规律。

举几个不太恰当的例子,

像日本,在经历了几十年的经济腾飞以后,但是遭遇了泡沫破裂,经济萧条了接近30年。

像中国台湾,上世纪七八十年代经济高速增长,但是近二十年,经济增长缓慢。

过去四十年改革开放的成果是显著的,但是未来增速放缓几乎是必然。

给大家举一个数字上例子就明白了:

从1到100,增长了99倍;

可是从100到200,只增长了1倍。

从1到2,增长了1倍;

可从100到101,只增长1%。

事实上,与其担心未来保费会不会贬值,公子更担心的是经济增长放缓带来的养老问题。

中国正在逐步进入老龄化社会,我国是否还有足够的经济动力面对即将到来的老龄化问题,其实压力是蛮大的。

参照邻国日本的例子,我们的压力可能要会更大。

公子对于这个问题曾经写过,

在这里不再多说。

养老,对我们这一代来说是岌岌可危的大事:

前段时间,黑龙江省成为全国首个养老金结余被花光的省份。

事实上黑龙江养老金亏空不是个孤例,全国还有其他6个省份养老金收不抵支,在慢慢消耗着国库。

照这样下去,几十年以后,光靠养老金很可能养不起我们,趁着年轻,存点养老钱还是很必要的。

最后给几点建议吧:

1、定期存钱。在中年经济稍微富裕时,可以慢慢存到一笔足够多的养老钱;

2、掌握一定的理财技能,稳健理财;

3、买个优秀的重疾险兜底,尤其能买终身买终身;

4、一定要交社保,按时交养老保险。

愿大家一生无忧。


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