建行分期通,月利率0.4%有10万额度,最高可以分60期可以提前还款,是否合算?

 yixuan   2020-01-14 16:44   295 人阅读  0 条评论
1,互金直通车 青云计划获奖者 优质财经领域创作者54363594的观点

建设银行确实有这种业务,我昨天刚刚收到他们发的短信,为此我还专门登录建行手机银行进行验证,通过计算,我认为其综合利率超过了10%,其中隐藏了一个细节,具体情况在这里给大家分享一下。

如图所示,是建设银行推送的短信通知,从中可以看出,分期通业务并不是对所有用户开放的,而是对部分用户的一种体验服务。

建行给我的额度是13.5万元,每月费用为0.45%,和题主说的0.4%略有差异,而且不是利率,而是分期费用,最长可分为60期。

为了验证信息的准确性,我通过手机银行进行了查询,登录手机银行后,点击信用卡页面,就可以看到我的分期通额度。

如上图所示,我的分期通预审批额度为13.5万元,但是最终额度以实际审批结果为准,由此可见这条信息是真实的。

按照建设银行给出的政策,月费用为0.45%,年费用为5.4%,这个费用算是比较低的,13.5万的额度也足够日常大额消费了。

建设银行之所以选定我为体验客户,大概是由于我在建行的业务比较多,我的工资代发行就是建行,我的信用卡主要也是以建行为主,他们对我的个人信用信息比较了解,我应该算是建行的优质客户吧。

为了进一步验证分期通业务的情况,我试着进行了申请,如果满额申请,按照60个月分期,每期应还本金为2250元,每期手续费为607.50元。

那么真实的利率应该是多少呢?我们一起来看一下。

每月手续费607.50元,60期合计费用为36,450元,除以135,000元的本金,综合费率为27%,但是我每月要偿还2250元的本金,和一次性还本付息相比,相当于贷款额度减少了一半,因此综合费率应该是54%。

总共贷款期限为5年,综合费率为54%,实际年利率相当于10.8%,这样看起来,分期通的利率并不是很低。

所以,在投资理财问题上,我们一定要睁大眼睛,银行宣称的每月费用0.45%,只是一种障眼法,这里隐藏了一个到期全额还款和每月分期还款的差别。

其实不只是建行,几乎所有的消费分期都采用这种方法来计算,所以消费者一定要明白其中的道理。


2,鲤行者 优质财经领域创作者65517211的观点

明面上贷款的利率

月利率0.4%,折合年利率为:0.4%*12=4.8%,如果单看这个利率,那么确实很低,甚至比目前五年期的贷款基准利率还低(目前央行五年期的基准利率为4.9%),但分期还款并没有这个简单,因为它的本金是逐期在减少的,我们实际的资金使用的期限没有用满60期,所以现实并没有这么简单。

银行的分期通,指的是每期都要归还本息,按照你题干所述,10万元每期的利息为:10万元*0.4%=400元,同时10万元分60期归还,每期要归还的本金为:100000/60=1666.67元,也就说你贷款10万元,五年(60期),每期要还款:400+1666.67元=2066.67元,实际上你的借款本金除了第一期的1666.67元本金用满60期,其余越往后,用款的时间越短,那按照实际的用款期限计算,这笔贷款的实际利率是多少呢?我们假设利率为X,则

2066.67/(1+X)+2066.67/(1+X)^2+2066.67/(1+X)^3+...2066.67/(1+X)^59=100000元。可得X≈9%。所以说按照实际还款计算,本笔贷款的年化利率实际为9%。这个利率水平其实也还算可以,尚不到日万分之三,比借呗及微粒贷大部分的利率来得低。

总结

如果有资金需求,那么这个贷款还是可以使用的,毕竟真实的年化利率还不到10%,属于可以接受的范围,如果按照民间借贷的利率来说,还不到一分利。


3,老金财经 东莞证券公司经纪人 优质财经领域创作者50449041的观点

不合算,千万别随意动用这笔钱,这些钱其实贷款利率是非常高的,实际贷款利率最起码达到10%以上,银行在这种贷款是有套路。

月利率0.4%转换成年利率是多少?

根据银行月利率是0.4%,转换成年利率是4.8%,根据当前各大银行的贷款利率来推算,想要拿到年利率4.80%概率太低了,能到银行真会这么便宜放贷出去吗?银行不是慈善机构,银行是商业化的,赚钱为目的。

这种套路在哪里呢?

其实银行给于大家的临时额度就是给大家短期应急的资金,既然是短期应急的资金,银行的这种贷款利率其实是非常高的。

建设银行的临时额度月利率0.4%就是一个噱头来,这是用来吸引借款人眼球,为了就是吸引客户以为真能低利率贷款。银行的唯一要求就是必须分期还款,银行的套路就是在里面了。

银行必须分期的套路在哪里了呢?其实只要你一旦分期了,这笔贷款利率就会大幅增加了,额外增加了收费标准,手续费等之类的各种费用,一旦这些费用都是叠加起来实际贷款利率是非常高了。

如上图,这是建设银行临时额度的贷款情况,分期5400元,分18期,收费标准是0.55%,每期收取手续费为29.70元,手续费总额为534.60元,其中每期应还本金。

通过这个账单可以计算,手续费为29.70元,手续费为534.60元,贷款总费用为29.70元+534.60=564.30元,可以计算贷款利率是564.30元/5400元*100%=10.45%,这个实际贷款利率是10.45%,这个贷款利率是非常高了。

这就是银行临时额度的障眼法,等真正放款下来,一旦分期了实际贷款利率最起码在10%左右,但是假如这个临时额度逾期的话,贷款利率是高非常多,最起码达到15%以上。

汇总

通过上面进行分析,建设银行这种临时额度实际贷款利率是非常高的,没有十万火急的情况之下希望你别乱动这笔钱,这个贷款里面有很多障眼法,很多人都是吃过亏的。

总之明白一句话,贷款是救急不急穷的,如果急穷只会越救越穷。

看完点赞,腰缠万贯,感谢阅读与关注。


4,中年老刘聊财经 财经领域创作者20557354的观点

我是中年老刘,专注财经、投资,关注老刘不迷路

楼主对建行分期通月利率0.4%的认识真的是太天真了!很明确的告诉你不合算。

建行分期通是建行推出的无抵押无担保的线上借款,采用邀请制,对在建行有业务往来的优质客户自动系统开通。无需跑柜台跑银行申请,直接在建行APP或者公众号申请即可,申请后资金秒到账,可以说是非常方便。可以分期6/12/18/24/36/48/60,自由选择分期期限,每月分期还款。

如果单纯看月利率0.4%,那么综合年化为4.8%。我们来看现在不同期限的商业贷款基准利率:

贷款期限≤12个月,基准利率4.35%

12个月<贷款期限≤60个月,基准利率4.75%

贷款期限>60个月,基准利率4.9%

由此我们可见利率4.8%不管你选择6-48个月之间的任何期限,都可以说非常划算。

如果你真的认为4.8%就是真实利率那就大错特错了。

建行分期通虽然是分期还款,但是利率每个月都按照贷款总额计算!也就是说比如你贷款额度是N,分期还款期数是Y,那么每个月的还款额=N/Y+N*4.8%*年/Y,由此公式我们计算下贷款10万元,分期60期每个月的还款额是多少

首先:每个月还款本金:100000/60=1666.7.

再次:每个月还款利息:100000*4.8%*5(年)/60=400.

最后:实际每月还款额:1666.7+400=2066.7元.

那么每个月还款2066.7元实际利率是多少呢?我们借助利息计算器算一下:

借助利息计算器我们可以看出,借款10万元,借款期限5年,每月还款2066.7元,总利息2.4万元,真实利率为8.81%(也就是说在基准利率4.75%的基础上上浮了85%!)。

以上是按照最长期限5年计算的,那么借款期限1年利率会不会低一点呢?我们来算一下:

每月还款额=100000*(1+4.8%)/12=8733.33.借助利息计算器看下真实利息:

借助利息计算器我们可以看出,借款10万元,借款期限1年,每月还款8733.33元,总利息0.48万元,真实利率为8.75%(也就是说在基准利率4.35%的基础上上浮了101%!)。

总结

由以上计算我们看出,不管借款期限是多少,真实利率均接近9%,上浮利率接近甚至已经超过了100%。造成月利率0.4%假象的原因是:

1.利息按照借款总额计算,不按照存量本金计算。

2.等额本息还款法,随着还款次数的增多,实际利用的本金越来越少。

所以,并不划算。


5,财经乐少 财经问答达人 财经领域创作者34042387的观点

建行分期通,月利率0.4%有10万额度,最高可以分60期还可以提前还款,如果实际真的按照这样实现是很合算的,毕竟一年才4.8%,比房贷还有利率低,60期即是5年,消费贷款比房贷利率低,而且可以分5年还款是非常合算的。

其实建行分期通实际利率会比宣传的高,最主要是除了贷款利率之外,每个月还需要收取手续费,所以换算过来的贷款利率是不合算的,分期通的手续费可以用公式计算一下,每期应还手续费金额=实际分期付款金额(总额度)×月手续费率,简单来说,随着时间的推移,占用的资金越来越少,不过手续费一直都是这么多,这样算来是不合算的。

当然,想要变得合算还是有方法的,就是尽早还款,提前还款是不收违约金和剩余利息的,可以当做资金周转来使用,不过是短期的周转,长期周转就不太合算,而且分期通还有一点坑,就是获批后的资金只能用于非投资领域,有的地区还不能用于日常消费,只能通过刷专用设备刷出来,1万元要支付60元的手续费。

最后,建行分期通个人不太建议使用,水分太高了,建行分期通是银行贷款经理的常规销售产品之一,信用卡的模式会比这个合算多,如果真的有需求,可以咨询清楚手续费的多少,再转换一下加到贷款利率上得出实际贷款利率,看看是否合适再去使用,当然最好是提前还款,这个可以还少一点手续费,提前还款的话建行分期通还是合算的。


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