为何银行贷款正常还息之后,本金每年要先还再续贷?过桥资金还进去之后,万一断贷咋办?

 yixuan   2020-01-13 21:00   10 人阅读  0 条评论
1,鲤行者 优质财经领域创作者91629067的观点

为什么每年要归还?

很多人不理解,既然贷后还完之后,银行还要继续给予企业放贷,那么为什么不直接还利息就好了,而要搞一年一次还款,甚至迫使部分企业去借过桥资金来还款,这不是故意坑害企业吗?然后有的人就开始大骂银行无良,故意给企业设卡。说实在话,有时候看到这种这种很无语。

其他的先不说,“欠债还钱,天经地义”这句话没错吧!既然银行放贷给你,理论上银行随时都有权要求你还款,所以这个根本没啥可抱怨的。

银行为什么要求一年一还呢?主要是空置风险,其实银行并非没有长期的贷款,比如项目贷款、固定资产贷款、在建工程融资等等,这些一般都是五年期甚至十年期的贷款。

对于一年期的贷款均属于流动资产贷款,那什么是流动资金贷款呢?就是这笔钱是让你用于短期的经营周转的,比如你买原材料时钱不够,临时贷款支付下货款。对于流动资金贷款而言,你经营了一年,理论上来说应该是有资金回笼的可以归还银行贷款,这也是银行判断你是否在正常经营的一种分析。假设你贷款之后却无法按时偿还,这个本身来说,就一定程度上可以代表你经营有一定的问题,那么要不要续贷就要慎重了,所以说这是银行控风险的一个手段。

不要说什么临时购买存货或者说临时货款没回收回来,所以没办法按时还贷,银行的贷款约定期限是一年不是一天,如果有良好的信誉,那么最长贷款到期前两个月就该开始筹备还款资金了,没有按时筹集归还,即使你有还款能力,那么也可以说明你这个人的还款意愿不强,配合度较差。这些都是银行判断是否要给你续贷的考虑因素,毕竟银行是企业,要对自己的盈利负责。

过桥资金还进去之后,万一断贷咋办?

这个情况并非没有发生过,甚至发生过次数不少,除了通过政府应急周转资金转贷的银行不会卡额度,其余民间借贷的,理论上都存在卡额度的可能性,一旦还进去不续贷,那么你就会是另一个大风厂蔡成功的案子。

很多人会说银行这是落井下石,银行或许有一定的因素,但是决不是主因,主因在于企业自身(你借了1000万去做生意,结果做了一年连1000万都换不起了?这种提前的预警信号,银行此时不收贷更待何时?难道要一直续贷到你彻底没救申请破产?银行不是你父母,它没有义务要这么做)。银行对于自己的贷款,本来就有权决定续不许贷,换个立场,假设你是放贷者,难道说你不希望自己掌握贷与不贷的主动权?

目前小企业的资金周转相对而言会困难点(比如电票最长的一年期),考虑到这个实际情况,其实很多银行对于小微企业都已经推出过无本续贷的产品了;至于说作为大中型企业,如果也以这个借口,我认为则有点说不过去了。


2,梦幻财经 财经领域创作者44409903的观点

作为银行的信贷客户经理,这种情况经常碰到,下面由我来为大家解答:

题主所说的这种情况,应该是属于信用贷款或者质押贷款,对于信用贷款,同一个借款主体,在同一家银行不能同时办理两笔信用贷款,这属于多头贷款,在规定上是不允许的,而对于质押贷款,虽然有质押品作为担保,但是在规定上质押品无法做二押,所以即便你的贷款每月都正常还款,但也无法改变这些规定,你若是想再贷款,就必须把之前的那笔贷款的本金还清,银行才会给你重新办理。

要是抵押贷款就不一样了,如果你有多个抵押物,在你个人收入允许的情况下,你是可以把多个抵押物分别抵押给同一个银行申请办理多笔贷款的,这种情况就不需要把在这个银行其他贷款的本金还清再重新办理。

如果你只有一个抵押物,已经抵押给银行办理了一笔贷款,在你个人收入允许,且银行同意给你做二押的情况下,你是可以用一个抵押物贷两笔贷款的,而且也不需要把第一笔贷款的本金还清。

至于题主说的把过桥资金还进去了,然后断贷的情况是不可能存在的,我们在办理的时候,会先替客户申请,等领导审批下来了,再告诉客户让客户拿过桥资金还进去,等客户把贷款结清凭证拿过来,第二天就给客户放款,如果领导审批不通过,我们会告诉客户,这笔贷款领导不批,这样就不会出现像题主所说的情况了。


3,空谷财谭 财经问答达人 优质财经领域创作者13546897的观点

作为曾经的银行信贷人员,老实说以前也是照本宣科,认为先还再续贷是规定,而规定是不可以更改的。揣测之所有这样的规定,大约是因为流动资金贷款必须是“流动”的,而这个“流动”则以还后再贷来印证。

但是在实际操作中,确实发现这种做法有不通情理的地方,这完全是纸上谈兵。理论上,如果一家企业具有很强的还本付息能力的话,银行是不希望其还清贷款的。因为一旦还清,那么银行就会失去稳定的收入来源。那么,我觉得此类借款企业只要按时付息就可以,何必要筹集还本的资金?一笔流动资金贷款进入企业生产经营体系,就会分散到各个经营环节,有的变成存货、有的变成应收款、有的变成工资……其实,你很难分清楚哪一笔是企业自有资金,哪一笔是贷款资金。而为了筹集还贷资金,企业需要收回这些资金,哪有那么容易?基本上只有推迟付款、催收货款,延迟支付工资这几条路,压在存货和应收款的资金根本不可能回来。所以,除非企业有特别充足的现金流,否则每一笔贷款的周转都会影响企业正常生产。

我曾接触过一些日本的银行和企业,对他们的做法十分认同。在日本银行与企业的合作中,大多数流动资金贷款不是必须要还进以后再贷出来的。只要银行认为企业经营正常,一笔流贷到期后双方只需要续签一个贷款协议就可以,而无需企业筹集资金还款。——这类似我们现在推广的“无还本续贷”。

开放那么多年,我们学习了很多国外新的金融产品,但我们为什么在流贷方面不采用人家的先进做法呢?我觉得更大可能,是银行对于民营企业根深蒂固的不信任。

至于题主所说,过桥资金还进去之后被断贷,就是这种落后规定赋予银行的尚方宝剑,以至于贷款企业人人自危,不得不对银行俯首帖耳。

我是空谷财谭,与您分享我的观点。


4,读毒独310 优质财经领域创作者84305653的观点

每年都要还本金,是因为你的贷款形式属于短期贷款、流动贷款,所以到期当然要归还了。长期贷款(5年以上)的种类并不是很多,很多个人和企业更是达不到长期贷款的要求,所以只能退而求其次选择短期的流动贷款,一年一还,还完再借。

会不会断贷?这个谁都无法保证。贷款要求每年都不一样,有时政策松,有时政策严,而且企业和个人的自身条件也在变化,去年达标的今年不一定还能达标,特别是在经济情势严峻的情况下,很多企业真的被断贷了!

所以,过桥贷款的借贷双方都要特别小心,放款出去不一定收得回,用了过桥资金不一定还得上。这几年倒闭的很多小贷公司也都是做过桥收不回才倒下的,所以过桥贷款的双方都要谨慎!


5,待完善2121 职场领域创作者32235391的观点

谢谢邀请!

本人确实亲身经历过,可以真实回答你的问题。

银行有很多贷款产品,都是他们自己经过实践,结合实际,制定出来的操作办法。如固定资产投资贷款,流动资金贷款,装修贷款,消费贷款,五花八门。

对中小企业贷款主要是前两种贷款。而固定投资贷款,虽然使用周期长,不需要一年一还,但门槛高,条件苛刻,难以审批。流动资金贷款审批发放相对容易些,所以,基层银行和企业,为了促成贷款成功,采取适当变动的办法,以流动资金发放了贷款。

而正是流动资金贷款,害苦了不少企业,包括我在内。

流动资金贷款,在上面看来,你的资金在帐面上是流动的,是为你扩大经营用的,加上你本来就有一部分流动资金,当你货款全部回笼后,应该可以足额还清贷款。所以,上面要求一年一还,先还后借,防止基层银行违规乱发。

每年还清贷款后,还要根据上面的贷款额度,再决定什么再发放给你,快一个月,慢两至三个月,如果碰到政策调整,收缩银根,贷款就再也放不下来了。

而企业使用流动资金,多数会挪作他用,即使用于流动资金,也会用于增加库存,还贷时资金不可能想回笼就能全部回笼,只能通过投资公司“过桥”,短期拆借资金,利率相当高,往往月利率达到百分之十,拖到两个月就百分之二十,拖到三个月的话就达到百分之三十。我就有一年拖了三个月,也就是讲,一千万贷款,再次拿到手的时候,就只有七百万,甚至不到七百万。年年都这么操作的话,一千万,三四年就没有。

最可怕的是,投资公司“过挢”后,碰到政策变化,货款再也发不下来了,背着投资公司的巨额高息借款,往往就会破产。

我一个朋友,用几百万自有资金,在一个县城兴办了一生产企业,上了两条生产线。当时产品供不应求,看起来红红火火。当地政府、银行就动员他再上两条生产线,愿意货款五百万支持他。经过一番沟通后,我朋友也同意了,领导这么关心,难道还不领情?后以流动资金需求贷款了五百万,上了两条生产线。第一年“过挢”后没问题,第二年“过挢”后就再没拿到贷款了,加上市场行情出现了变化,企业也办法转让出去,最后给投资公司逼得跑路了,企业就这么垮了。

贷款一定要慎重,并不是有了资金就是好事,钱不是天上掉下来的。


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